Начало  |   Аналитика/Публикации  |   e-finance  |   e-business  |   e-payments  |   Форум  |   Cсылки  |   О проекте  |

 

Финансовые Интернет-услуги - Интернет-страхование


 

Введение. Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании

Со временем, все большие число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. Не смотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования всего около года, на нем уже представлено около 10 страховщиков, которые, так или иначе, оказывают свои услуги через Интернет. Естественно, как и для любого другого электронного бизнеса, данный рынок наиболее развит в Америке. Также в США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые предоставляют возможность клиенту подобрать необходимую ему компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и в России стали появляться такие сайты. Некоторые из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга и пр.[1], а некоторые дают возможность получить полис, от выбранной Вами компании не выходя из дома[2].

 

Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование.

Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию,  определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами[3].

Таким образом, Интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании,  но производимые с помощью сети Интернет.  Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя возможности:

-               предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

-               предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

-               расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

-               заполнение формы заявления на страхование;

-               заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

-               передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

-               возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании);

-               информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

-               оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая;

-               предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.

Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Так же транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе, намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать проблема доставки страхового полиса. Так же такое представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применение интернет-маркетинга.               

 



[3] при заключении договора страхования обязательно должна быть соблюдена его письменная форма; в соответствии с пунктом 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

 

Автор: Рамзаев Михаил

Обратно к разделу "Интернет-Страхование"

 

 

 

 

Design, constructed and supported by Mike.Ramz