Начало  |   Аналитика/Публикации  |   e-finance  |   e-business  |   e-payments  |   Форум  |   Cсылки  |   О проекте  |

 

Финансовые Интернет-услуги - Интернет-банкинг


 

Обзор западного рынка Интернет-банкинга

Интернет-Банкинг на Западе

-          Security First Network Bank

-          Wells Fargo

-          Citibank

 

Интернет-Банкинг на Западе

     Развитие систем интернет-банкинг на Западе явилось логическим продолжением развития технологии home-banking (чего нельзя сказать о России - развитие PC-banking и Интернет-банкинг у нас шло почти параллельно). Домашний банковский сервис в западных странах появился в начале 80-х годов, тогда у клиентов банков появилась возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону. Потом появились услуги по удаленному управлению счетом с помощью персонального компьютера, который имеет связь с back-офисом банка через прямое модемное соединение. Первые системы позволяющие управлять счетом через Интернет появились в 1995 году. В этом же году появился первый виртуальный банк. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Bank (www.sfnb.com), который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему может осуществляться исключительно через сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank (www.advancebank.com), дочерняя структура Дрездонской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. Ниже приведен список всех виртуальных банков, которые зарегистрированы в США (в скобках указан год образования).

  1. BankDirect: (1999)
  2. CompuBank (1998)
  3. DeepGreen Bank (2000)
  4. directbanking.com (1999)
  5. E*TRADE Bank (1997)
  6. ebank (1999)
  7. everbank.com (1999)
  8. First Internet Bank (1999)
  9. First-E
  10. giantbank.com (2000)
  11. JustBankIt.com (2000)
  12. Lighthousebank.com (2000)
  13. Millenium Bank (1999)
  14. Moneywise-bank.com (2000)
  15. MyBankUSA (2000)

 

  1. National InterBank (1999)
  2. nBank (1996)
  3. NetBank (1996)
  4. Nexity Bank (2000)
  5. Presidential Online Bank (2000)
  6. Security First Network Bank (1995)
  7. Umbrella Bank (2000)
  8. USAccess Bank (1999)
  9. Virtual Bank (2000)
  10. WingspanBank (1999)
  11. X.com (1999)

На данный момент банковский интернет-сервис на Западе, является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. Уже сейчас можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг - около 80 банков из ста крупнейших оказывают услугу Интернет-банкинг. Всего сегодня в мире насчитывается более 1500 банков, предоставляют своим клиентам возможность доступа к счету через Интернет. По отчету аналитической компании Fitch IBCA на конец 1999 года доля клиентов крупнейших европейских банков, пользующихся услугой интернет-банкинг, превышает 10%: SE Banken (Швеция) - 380,000 клиентов (25% от общего числа клиентов), MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) - 1,030,000 (15%), Deutsche Bank (Германия) - 650,000 (8%), Barclays (Великобритания) - 540,000 (4%), BSCH (Испания) - 500,000 (2%). В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинг, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.

Если говорить о специфики самой услуги Интернет-банкинг на Западе, то по сравнению с подобными российскими услугами можно выделить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все опреации, не абстрагируется от сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

В оглавление

Security First Network Bank (www.sfnb.com)

Виртуальные двери первого Интернет-банка были открыты 18 октября 1995 года. Банк является полностью виртуальным в том смысле, что у данного банка нет ни одного физического отделения для работы с клиентами, все банковские операции клиентом совершаются исключительно через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях.

Интернет сайт SFNB является главным и единственным отделением банка. На сайте представлена вся информация о банке и его услугах, представлена информация, которая может помочь клиенту выбрать, какой услугой лучше воспользоваться, какой стоит открыть и на каких основаниях. Для этого наиболее удобным способом является финансовый калькулятор, выполненный с применением CGI- технологии. Калькулятор по введенной информации (срок, требуемая доходность и сума, начальная сумма и пр.) может высчитать номинальную и реальную доходность, оптимальное решение для накопления средств и пр. Калькулятор может выводить информацию также и в графическом виде - рисовать графики различных функций.

SFNB осуществляет те же услуги, что и обычный банк, в том числе, выдача ссуд. SFNB предоставляет своим клиентам возможность ипотечного и лизингового кредитования. В банке клиент может открыть любой счет - депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебетный и кредитный), депозитный сертификат и другие счета. Каждому из продуктов банка отведен отдельный раздел сайта, где клиент может ознакомиться с ним, получить соответствующие тарифы и при желании приобрести этот продукт (либо получить банковскую ссуду, либо открыть банковский счет). Для получения ссуды клиент должен заполнить web-форму, в которой указывается личная информация о заемщике, номер социального страхования, данный, относящиеся к сделке - сумма, период, обеспечение ссуды в случае ипотечного или лизингового кредитования. Обычно для подтверждения сделки клиент должен созвониться с персоналом банка. Для открытия счета клиенту нужно только заполнить web-анкету и перевести денежные средства на счет.

Если говорить об Интернет-банкинге в традиционном смысле, т.е. как о возможности иметь доступ к счету через Интернет, тогда можно выделить две возможности, которые предоставляет SFNB своим клиентам. Во-первых, клиент может получать выписки со счета по любым затребованным параметрам и за любой период. Эти данные также могут автоматически экспортироваться в такие программы, как Microsoft Money и Quicken. Во-вторых, клиент может формировать любые платежные поручения. Для этого клиенту требуется заполнить соответствующие web-формы. В месяц клиент может осуществлять 20 бесплатных платежей, каждый последующий платеж будет стоить 0,5 доллара. Для получения наличных денег клиент может воспользоваться банкоматоми банка, при этом никакой комиссии не взымается. Местоположение ближайшего банкомата клиент может узнать на сайте в интерактивном режиме, введя адрес, рядом с которым он хочет найти банкомат.

В оглавление

Wells Fargo (www.wellsfargo.com)

Банк Wells Fargo был основан в 1863 году и на данный момент является седьмым в списке крупнейших банков мира. С начала 1998 года банк стал активно оказывать онлайн-услуги.

Сайт банка состоит из четырех основных разделов: услуги для физических лиц, малого бизнеса, среднего и большого, информация о банке. Что касается двух последних разделов, здесь представлены только информационные ресурсы. В первых двух разделах посетитель сайта может производить все банковские операции.

Для физических лиц банк предоставляет возможность открытия различных счетов через Интернет - до востребования, сберегательный, брокерский счет, срочный счет - выдача депозитного сертификата. Открытие счета занимает около 10 минут, в течение которых будущий клиент отвечает на вопросы, заполняет web-формы - тип счета (можно открыть сразу несколько), личная информация, номер социального страхования и водительских прав, место проживания, место работы, годовой доход и многое другое. После открытия счета клиент получает логин и пароль для входа в систему Интернет-банкинка. Также на сайте банка клиент может подать запрос на получении ссуды. Существует возможность получения простого кредита, кредитной линии, ипотечного и лизингового кредитования и пр. Для этого клиенту нужно заполнить web-анкету, в процессе заполнения, который клиент может с помощью финансового калькулятора рассчитать различные показатели.

Система Интернет-банкинга содержит четыре основных раздела. Первый отображает общую информацию о состоянии счета, информацию о движении денег за период. Эту информацию клиент может экспортировать в программы для управления личными финансами Microsoft Money и Quicken. Второй раздел - оплата счетов - предоставляет возможность оплачивать различные виды счетов - коммунальные услуги, связь, обучение, страхование. Для перевода денежных средств на любой счет, клиенту сначала нужно ввести в свою базу данных, а потом, выбрав его, указать сумму и личный счет, с которого будет производиться перевод. Оплата счетов производится бесплатно при определенном минимальном вкладе, который определяется для каждого клиентского счета. Третий раздел системы позволяет производить переводы между счетами клиента - просто указываются два счета и сумма. Четвертый раздел - настройки - здесь клиент может изменить пароль, открыть новый счет и пр. Все выше перечисленные действия осуществляются путем заполнения обычных web-форм.

В разделе, отведенном для малого бизнеса, юридические лица могут воспользоваться онлайн-услугами банка. Здесь юридическое лицо, как и физическое лицо, может открыть счет и получить разного вида ссуды. Лизинговое кредитование может состоять в том, что на самом сайте банка клиенту предоставляется возможность приобрести компьютерное оборудование и программное обеспечение с частичной оплатой. В системе Интернет-банкинга юридическое лицо может совершать все те же операции, что и физическое за исключением экспорта данных в Microsoft Money и Quicken. Также система позволяет легко производить оплату налогов. Для входа в систему может быть настроены разные уровни пользователей с разными функциональными возможностями.

В оглавление

Citibank (www.citibank.com)

Citibank является самым крупным банком в мире, объем его активов составляет 740 млрд. долларов. На данный момент банк оказывает полный спектр онлайн-услуг.

Для работы с клиентами через Интернет банком был создан специальный сайт www.citibankonline.com. С этого сайта клиент может войти в систему для управления своим счетом, открыть новый счет, получить банковскую ссуду, узнать котировки ценных бумаг, воспользоваться финансовым калькулятором и пр. Открытие счета может проходить, как в онлайн режиме - путем заполнения web-форм, так и в оффлайн режиме. Во втором случае будущий клиент на сайте выбирает тип открываемого счета и скачивает анкету в формате Acrobat Reader. Затем клиент ее заполняет, подписывает и отправляет ее по почте в центральный офис банка. Для получения доступа через Интернет к любому своему счету клиент может на сайте просто ввести номер и пин-код своей кредитной карточки, либо специальный логин и пароль. Подача заявки для получения кредита также может проходить двумя способами - выбор типа кредита (одномоментный кредит, кредитная линия, возобновляемое кредитование), затем заполнение web-форм, либо получение анкеты в формате Acrobat Reader.

Вся система по управлению счетом через Интернет реализована только с применением языка HTML. Все операции в системе клиент производит путем заполнения web-форм. Система позволяет не только производить оплату счетов, переводить денежные средства на любой счет, получать выписки, но и осуществлять покупку/продажу ценных бумаг. В системе клиент может получать котировки и финансовые новости, строить различные графики. Также система позволяет клиенту участвовать клиенту в паевых фондах банка. Система может просто настраиваться самим пользователем, и клиент будет видеть в определенном окне системы ту информации, которую он хочет видеть.

Та часть системы, которая позволяет клиенту производить оплату счетов, и переводить денежные средства на любой банковский счет была признана лучший из всех аналогичных систем журналом Worth Magazine в номинации “Выбор читателей”. В рамках системы клиент может составить годовую схему платежей, за один раз оплачивать несколько счетов, получать полную отчетность по совершенным платежам, составлять базу получателей платежа и пр. Оплата счетов производится бесплатно, максимальная сумма платежа 10000 долларов, минимальная - 1 доллар.

В оглавление

 

Автор: Рамзаев Михаил

Обратно к разделу "Интернет-банкинг"

 

 

 

 

Design, constructed and supported by Mike.Ramz