Начало  |   Аналитика/Публикации  |   e-finance  |   e-business  |   e-payments  |   Форум  |   Cсылки  |   О проекте  |

 

Финансовые Интернет-услуги - Интернет-банкинг


 

Введение. Банки и Интернет, понятие услуги Интернет-банкинг

Как известно, банки играют огромную роль в современной экономике. Они выполняют три основные функции: “почтовую” – посредничество в платеже, финансовое посредничество первого типа и финансовое посредничество  второго типа. В зависимости от качества и разнообразия этих услуг, зависит состояние всей экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым, привлечь новых клиентов и снизить затраты по их обслуживанию.

Стоит учитывать, что, как и в обычной экономике не мыслимо взаимоотношение между ее субъектами без банковских организаций, так и существование сектора электронной коммерция B2C (по большому счету и всей “новой” экономики) не возможно без участия банков в Интернет. Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно, организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). В последнее время для организации платежей между сторонами банки своим клиентам предоставляют возможность иметь доступ к  своим счетам напрямую через Интернет.

Но не только организацией платежных систем в Интернет и прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков – финансовое посредничество первого типа. Что касается третьей функции банков, финансовое посредничество второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.

 

Услуга Интернет-банкинг

 

Итак, давайте, определим, что из выше сказанного относится к услуге e-banking (в русском языке обычно используется термин “Интернет-банкиг”). Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с возможностью клиенту иметь прямой доступ к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (с учетом того, что все нижеследующие осуществляется через Интернет):

-                       осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

-                       оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

-                       производить денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

-                       переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;

-                       покупать и продавать иностранную валюту;

-                       пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

-                       открытие различных видов счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и перевод на них денежных средств;

-                       получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

-                       получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

-                       получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа;

-                       другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX)[1].

 

Все перечисленные выше действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул), через которую имел возможность управлять своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение. При переходе на оказание услуги Интернет-банкинг банки могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим затратам со стороны банков. Единственное, что должны учесть банки это следующие три основные момента. Во-первых, что услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи. Во-вторых, нужно повысить безопасность передачи информации. Не смотря на то, что современные браузеры обеспечивают достаточно хорошую безопасность связи – этого недостаточно, многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи. И в третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакция в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинг  имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не через прямое модемное соединение, эта работа для него становится намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, ему просто нужно иметь выход в Интернет. И самое главное, что клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков предоставляют своим клиентам возможность иметь доступ к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляют клиенту только возможность узнать информацию о движении денежных средств по счетам, реже – возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.



[1] Для более детального ознакомления с информацией о брокерском обслуживании в Интернет см. раздел “Интернет-трейдинг

 

Автор: Рамзаев Михаил

Обратно к разделу "Интернет-банкинг"

 

 

 

 

Design, constructed and supported by Mike.Ramz